Узнаю по лицу: что способствует распространению биоэквайринга
Развитию платежей по биометрии пока мешает отсутствие единых стандартов, сложность клиентского пути и высокий порог входа для банков. Решению проблемы поможет межбанковское взаимодействие и господдержка, говорят эксперты
Интерес россиян к биометрическим сервисам стремительно растет. По данным на апрель 2025 года, в Единой биометрической системе (ЕБС, государственная цифровая платформа, где централизованно хранятся биометрические данные россиян) ежедневно в среднем регистрировалось около 15–20 тыс. человек, что почти в десять раз больше, чем в апреле 2024-го.
Среди наиболее востребованных услуг в ЕБС выделяют биоэквайринг, дистанционное банковское обслуживание, оплату проезда в транспорте и оформление усиленной квалифицированной электронной подписи. Причем биоэквайринг лидирует с большим отрывом: платежными сервисами на базе биометрии уже сейчас пользуются миллионы человек. Рынок демонстрирует положительную динамику, и к 2027 году доля биометрических платежей в общем объеме транзакций может вырасти с 1 до 3–5%, прогнозирует первый зампред правления банка «Ак Барс» Тагир Каримов.
Каковы перспективы рынка биометрических платежей
Пока объемы покупок с использованием биометрии небольшие, но показывают динамичный рост. По данным ЦБ РФ, в первом квартале текущего года с использованием биометрии совершено 38,7 млн покупок на сумму 30 млрд руб., по QR-коду — 761 млн покупок на 1,1 трлн руб. Для сравнения, за аналогичный период 2024 года по биометрии жители страны оплатили 3 млн покупок на сумму 1,2 млрд руб., а по QR-кодам — 402 млн покупок на 742 млрд руб.
Рынок биометрических платежей начал активно развиваться только в последние годы, и хотя статистика показывает его небольшие объемы, одновременно виден устойчивый рост, это перспективное направление, комментирует данные ЦБ зампред правления Совкомбанка Альберт Борис.
О перспективах сервиса биометрических платежей может свидетельствовать зарубежный опыт, говорит руководитель управления стратегии, исследований и аналитики ассоциации «ФинТех» Марианна Данилина. По ее словам, в числе лидеров по внедрению биоэквайринга — азиатские страны, в которых давно запущены инициативы по развитию инновационных способов оплаты, где биометрическая оплата стала не просто альтернативой, а естественным продолжением существующих цифровых сервисов. Так, китайские супераппы Alipay и WeChat Pay с 2017–2018 годов массово интегрировали оплату по лицу в свою инфраструктуру, крупнейшие пять e-commerce-платформ страны используют биометрические сервисы, а одна из ведущих продуктовых сетей, Meiyijia, внедрила функцию распознавания лиц для самостоятельного оформления заказов.
Что способствует росту рынка биоэквайринга
Одним из драйверов станет стремление банков улучшить клиентский сервис, считает Марианна Данилина. Отечественные компании достигли высокого уровня в развитии и внедрении технологий распознавания лиц, биометрическая оплата стала сопоставима по удобству и скорости с привычными способами, что повышает интерес к ней и банков, и клиентов — тем более что оплата лицом не требует ни карточки, ни телефона, а только самого присутствия клиента.
В пресс-службе Национальной система платежных карт (НСПК) рассказали, что оплата по биометрии проходит в течение нескольких секунд, человеку достаточно посмотреть в камеру терминала и с заранее выбранного счета или карты спишется стоимость покупки.
Альберт Борис к списку стимулов развития технологии добавляет рост популярности у россиян бесконтактных платежей в целом, развитие онлайн-торговли и переход на отечественные решения после ухода из России международных платежных систем.
С точки зрения банка развитие данного сервиса является стратегически выгодным, говорит руководитель Центра компетенций биометрии «РСХБ-Интех» Тимур Евгажуков: «Возможность сбора биометрии создает дополнительные точки взаимодействия с клиентом, что позволяет предлагать новые финансовые услуги — оформление карт, открытие счетов и другие продукты». Для клиентов же ключевые преимущества, по его словам, заключаются в упрощении и ускорении доступа к услугам, а также в получении кешбэков.
В качестве факторов, сдерживающих развитие биометрических платежей, эксперты прежде всего называют недостаточный уровень доверия пользователей к технологии, к безопасности хранения и обработки биометрических данных. Многие ошибочно полагают, что их данные могут быть доступны операторам или администраторам систем, говорит Тимур Евгажуков. Хотя на самом деле, как поясняют в Центре биометрических технологий (оператор ЕБС), биометрические данные хранятся только в ЕБС, причем в обезличенном виде и не привязаны к персональным данным, таким как ФИО, ИНН, номер паспорта, адрес.
Как и любая новая технология, биометрия сталкивается с рядом ограничений, среди которых высокие затраты на внедрение и обслуживание, а также сложности интеграции с существующими системами, добавляет Тагир Каримов.
Как банки продвигают биометрию
Один из путей преодоления существующих препятствий — межбанковское взаимодействие, отмечают эксперты. Банки заинтересованы в нем для снижения затрат, расширения экосистемы и соответствия регуляторным требованиям, говорит Тагир Каримов. Но при этом они продолжают конкурировать за клиентов через собственные биометрические сервисы, дополняя общие платформенные решения своими алгоритмами, например реализованными в мобильных приложениях, уточняет эксперт.
«Мы заинтересованы в объединении усилий с другими игроками финансового рынка, так как создание собственного биометрического сервиса требует существенных финансовых и человеческих инвестиций», — говорит начальник управления розничных проектов банка «Центр-инвест» Анзор Тлостнаков. Однако главный аргумент в пользу объединения, по его словам, обеспечение удобного пользовательского пути для клиентов всех банков.
В национальном масштабе такой объединительный проект в прошлом году запустила НСПК. Идея состоит в том, чтобы сделать оплату по биометрии такой же доступной, как сегодня оплата по банковским картам. «Человек не должен думать, клиентом какого банка является он, а какой банк обслуживает торговую точку. Биоэквайринг НСПК — это равнодоступное и равноудаленное связующее звено между банками, как эмитентами, так и эквайрерами», — рассказали в пресс-службе НСПК.
Сейчас проект находится на стадии масштабирования, в нем участвуют более десяти банков-эмитентов (чьи клиенты могут использовать платформу) и три банка-биоэквайера (подключенные к платформе НСПК, которые могут принимать и обрабатывать платежи по биометрии в торговых точках). После регистрации биометрических данных их клиент может привязать к ним платежный инструмент для операций по биометрии. Первым реализованным инструментом стала СБП, сейчас доступны также платежи по картам «Мир».
Проект НСПК может быть интересен банкам-эмитентам с точки зрения увеличения объемов безналичных платежей клиентов, особенно по картам «Мир», считает Тагир Каримов. Банкам-эквайерам же, по его мнению, он может принести дополнительные комиссии за обработку биометрических транзакций, а также даст возможность предложить ретейлу продвинутый эквайринг.
Участие в проекте НСПК, который направлен на разработку единых стандартов, позволит банковскому сектору ускорить работу над улучшением клиентского опыта, сделать оплату проще и быстрее, считает Анзор Тлостнаков.
